|
22.12.2011, 18:05 | #1 |
Platinum Member
Регистрация: 02.08.2005
Адрес: Южное Бутово
Сообщений: 5,380
|
Кейс по кредиту физлицам со страхованием вкладов.
Сегодняшний визит в банк - будничный - навел меня на очень интересный, пока теоретический, но в принципе важный вопрос.
Рассмтрим гипоетический кейс. 1. Имеется кредит (допустим, ипотечный), на сумму, например 3 млн. рублей. 2. Условия погашения кредита: списание заблаговременно положенной суммы с расчетного счета клиента раз в месяц (аннуитет) в строго определенную дату в том же банке. 3. условия досрочного погашения: заявление клиента о погашении за, допустим, не позднее, чем 2 недели до даты ежемесячного платежа. списание досрочного погашения вместе с уннуитетом. рассмтрим ситуацию. клиент, имея задолженность, допустим, 3 миллиона рублей, и аннуитет, допустим, 25 тыс. рублей (тело кредита + проценты) хочет произвести досрочное погашение для чего вносит на Р/С дополнительно, допустим 2 миллиона рублей, пишет за 14 дней заявление на частичное досрочное погашение... в период между внесением средств и щачвлением и датой списания у банка (по каким-либо) причинам наступает неплатежеспособность, дефолт. отыв лицензии и т.п. Работа банка заблокирована, счета заблокированы. насколько возмона ситуация, когда - из-за неплатежеспособности банк объявляет неплатежеспособность. У него нет денег. При этом - счет, как физического лица, застрахован, но по АСВ - только максимально на 200 (или сколько там сейчас) .... тысяч рублей. так как лцензия была отозвана до даты погашения - то погашение уже не было проведено. дальше такая ситуация. банк впорядке антикризисного упарвления распродает активы, например теже обязательства по кредитам. кредит переходит на обслуживание в другой банк без погашения, за собой признает обязательства по вкладу в размере 2 миллионов рублей, но из-за банкротства не может ег вернуть, а клиент по АСВ получает только, допустим 200 тыс. руб компенсации. При этом другой банк. купивший право требования - не признает погашения 2 миллионов рублей и настаивает на погашении задолженности в первоначальном варианте. 1. насколько реальна и законна аткая ситуация в первую очередь со стороны бнков? 2. насколько велики шансы заемщика защиты путем предъявления своих требований и обязатльств к взаимозачету? (фактически же 2 миллиона рублей банку были выплачены - он их назад не отдавал). 3. Можно ли требовать взаимозачета в случае, если никакого заявления на ЧДП не писалось и даже не предусматривалось (грубо говоря - кредит в этмо банке - сам по себе, деньги на счету - вклад - сами по себе - для каких-то других целей клиента)?? господа юристы - давайте займемся полезным делом |
---------
Бригадный генерал бронешвейно-балалаечных войск стратегического назначения (по науке)
|
|
Реклама | |
|
22.12.2011, 18:22 | #2 |
Киберпанк
Регистрация: 24.04.2009
Сообщений: 10,958
|
Невозможна. Продать (передать и т.д.) ипотечный кредит без согласия заемщика - не получится. Квартира - в залоге у банка. На счёт ушло 2 миллиона. АСВ гарантирует возврат 700 тысяч. 1 300 - потеря (или предъявлять требования к банку на всю сумму и получать по суду). Что будет с кредитом - хз. Попытка его передать на обслуживание в другой банк, имхо, должна быть отведена самим заёмщиком с формулировкой: банк, как юр.лицо помер, обязательство перед ним нет, квартира - моя. Если банк попытается обратить взыскание на квартиру - отбивается на раз, так как банк сам прогорел, т.е. требовать досрочного погашения по кредиту - не вправе. Так что - квартиру можно и выбить себе. По судам, конечно, придётся потаскаться, но оно того стоит.
|
22.12.2011, 21:11 | #3 | |||||
Gold Member
Регистрация: 23.06.2008
Адрес: Москва
Сообщений: 1,499
|
Ink, насколько я знаю, сейчас мой банк купил портфель кредитов ФЛ (более 500 кредитов) у другого банка, не опрашивая заемщиков. Они даже гасить будут по месту получения кредита, а нам тот банк - перечислять погашения.
Но вообще может там не было залога конечно. А где вы прочитали про: Цитата:
Textilshik, вроде все логично, только меня смущает вот это: Цитата:
погашение кредита осуществляется в день поступления денег. Ну конечно такое идиотское условие можно написать в договор, только это в самом деле идиотское условие. Это как принести в банк депозит, отдать деньги в кассу, но депозитный договор начнет работать только через 2 недели! ужас)) А по остальному сабжу мое неюридическое мнение: 1. 700 тыс. погасит АСВ конечно. 2. 1 300 тыс. скорее всего потеряются 3. Кредит придется гасить другому банку. Вот только вопрос: а правомерно ли такое отсроченное гашение? имхо, нет. но здесь конечно нужен знающий юрист на банки.ру, советую там вопрос задать. Цитата:
даже тема на банки.ру была, что некоторые заемщики попали потому, что не успели погаситься, так как не знали реквизиты платежа по новому банку. вот такая фигня. Цитата:
Цитата:
|
|||||
22.12.2011, 21:36 | #4 | |||||
Киберпанк
Регистрация: 24.04.2009
Сообщений: 10,958
|
Цитата:
Цитата:
Цитата:
Цитата:
Цитата:
З.ы. ну и плюс еще пара моментов |
|||||
22.12.2011, 22:38 | #5 |
Gold Member
Регистрация: 23.06.2008
Адрес: Москва
Сообщений: 1,499
|
|
22.12.2011, 22:46 | #6 | |
Киберпанк
Регистрация: 24.04.2009
Сообщений: 10,958
|
Цитата:
А зачем прогорать? В период реорганизации они пытались поступить так же: передать кредиты без согласия заемщиков на обслуживание в "ххх24" из "ххх". Мну, например, отказался от сего фентиля. Банк пытался заставить меня перейти, но был поставлен на место. |
|
22.12.2011, 23:00 | #7 |
Gold Member
Регистрация: 23.06.2008
Адрес: Москва
Сообщений: 1,499
|
не понял. как вы отказались, когда
? Они же не спросили у вас! А вообще странные вещи. Вот сейчас мы покупаем 500 кредитов и ни с кого согласие не просим. Конечно, решается на местах. А про ваш случай интересно послушать. Кстати, мы покупаем у вполне нормального ОСП-Банка. Добавлено через 32 секунды да вы написали: я не знаю зачем |
22.12.2011, 23:05 | #8 | |
Киберпанк
Регистрация: 24.04.2009
Сообщений: 10,958
|
Цитата:
Добавлено через 43 секунды погорел, я имел ввиду не "прогорел", а "ошибся" |
|
22.12.2011, 23:09 | #9 |
Gold Member
Регистрация: 23.06.2008
Адрес: Москва
Сообщений: 1,499
|
Ink, все же хочется выслушать, что может сделать такой заемщик банку.
|
22.12.2011, 23:54 | #10 | ||
Киберпанк
Регистрация: 24.04.2009
Сообщений: 10,958
|
Andriy, тут очень много нюансов. Например, вот такой
Цитата:
И по теме отсюда Цитата:
Добавлено через 10 минут Еще один пример, если хотите. Положим я являюсь участником зарплатного проекта в банке А. Через карточку расплачиваюсь с банком и т.д. Банк хочет продать закладную. Сможет? Как знать. Я ведь могу прийти и сказать, что замена лица в обязательстве для меня, как для должника, существенна. А там - идти в суд и доказывать. А пока доказывать - запретить банку с закладной что-либо делать (особый шик, учитывая, что банк её уже продал и физически ей не владеет). Т.е. было бы желание - а возможности есть. Добавлено через 1 минуту З.ы. И опять таки, грамотно составить договор, с которым можно безпроблемно продать, на сегодняшний день не получилось ни у одного банка. Добавлено через 17 минут Может ОТП? Вот их кредитный договор |
||